保险需求是在特定的历史阶段，社会经济生活中各个领域对经济保障的实际支付能力的需求。保险需求可以通过两种方式进行满足：一是有形的经济保障，即在自然灾害和意外事故中遭受的经济损失和人身伤害得到实际的经济补偿和给付；二是无形的经济保障，即在承保期间未发生自然灾害和意外事故的情况下，投保人无需得到经济补偿和给付，但在精神上获得了“安全保障”。

保险需求的表现形式分为物质层面和精神层面。物质层面的需求体现在约定的风险事故发生并导致损失时，能够对经济损失给予充分的补偿。精神层面的需求则表现为投保后，风险得以转嫁，心理上感受到的安全感，从而消除精神上的紧张与不安。

每个人都面临着多种财产和人身风险，无法保证一生平安无事。一旦风险发生，便会导致经济上的损失和其他额外费用的产生。此外，许多保险产品具备投资功能，也能满足人们的投资需求。风险及投资理财的存在构成了个人产生购买保险意愿的基础，因此，确定个人和家庭的保险需求是购买保险的重要第一步。

家庭的经济水平越高，相应的保险需求范围就越广泛。市场经济的发展让许多人先富起来，对于一个同时拥有房产、汽车、高档家庭财产的家庭来说，它们会产生对房屋保险、机动车辆保险和家庭财产保险的需求。预计随着房地产市场、私家轿车市场的启动，人们对防范风险的意识增强，保险需求也将显著提升。然而，风险控制措施的有效程度会影响保险需求的产生。例如，一个拥有私人住宅的家庭，居住在安保严密的社区，家中配备了先进的防盗系统，这些措施会大幅降低家庭财产盗窃险的需求。某些保险条款的规定也可能限制保险需求的实现。

投资者通常通过多元化的投资来分散风险，追求最大化的投资回报。投资连结保险是一种兼具基本人寿保险保障和投资功能的产品，能够满足客户多层级的需求。对于每个客户而言，最佳的保险产品应该是最能满足其需求的产品。

在考虑寿险保障的需求大小时，应明确自己在家庭中的角色、责任、作用以及经济贡献，然后评估可能发生的各种风险可能导致的最大费用需求。不同的人生阶段有不同的保险需求特征：

时间：一般为2-5年，从参加工作至结婚的时期。特点：经济收入较低且开销大，这是未来家庭资金积累的关键时期。年龄年轻，主要在20-28岁之间，健康状况良好，无家庭负担，收入虽低但稳定增长，保险意识较弱。保险需求分析：保险需求不高，主要考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。保费低、保障高。若需赡养父母，则需考虑购买定期寿险，以最小的保费获得最大的保障，确保不幸发生时能用保险金支持父母的生活。

时间：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。特点：这是家庭的主要消费期，经济收入增加且生活稳定，家庭已有一定的财力和基本生活用品。为了提高生活质量，常需进行大的家庭建设支出，如购买高档用品，贷款买房的家庭还需承担房贷。夫妻双方年轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长，保险意识和需求有所增强。保险需求分析：为保障家庭支柱在遭遇意外后房屋供款不断，可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，保险金额最好大于购房金额及足够家庭成员5至8年的生活开支。此时有强烈的事业心和赚钱欲望，希望快速积累资产，投资倾向易偏于激进，可购买投资型保险产品，既能规避风险，又能实现资金增值。

时间：从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约18-22年。特点：家庭成员不再增加，成员年龄都在增长。此时期，家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财重点在于安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻父母精力充沛，时间相对充裕，积累了社会经验，工作能力增强，在投资方面鼓励尝试创业，如进行风险投资等。夫妻双方年轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。保险需求分析：未来几年面临孩子接受高等教育的经济压力，可通过保险为子女提供经济保障，无论何种情况都能接受良好教育。侧重于教育基金、父母自身保障。购车买房对财产险、车险有需求。

时间：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。特点：自身工作能力、工作经验、经济状况均达巅峰状态，子女已独立，债务渐减轻，理财重点是扩大投资。夫妻双方年龄较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，收入稳定在高水平，保险意识和需求增强。保险需求分析：人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的保险需求较大。同时应为将来老年生活做好安排。进入人生后期，若风险投资失败，会毁掉一生积蓄，故不宜过多选择风险投资，应储存养老资金，且这笔资金应是稳定的。保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，是最优选择。通过保险让辛苦创立的资产完整传承给后代，最为明智。财产险、车险的需求必不可少。

特点：主要内容应以安享晚年为目标，理财原则是身体健康、精神愉悦第一，财富第二。不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费应更保守，应优先考虑带来固定收入的资产，保本在此时期尤为重要，不应进行新的风险投资。保险需求分析：夫妻双方年龄较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，保险意识强。在65岁之前，应通过合理规划，审视已有的人寿保险，进行适当调整。

保险需求是现代社会不可或缺的一部分，无论是个人还是家庭都需要根据自身的实际情况和风险承受能力，选择合适的保险产品，以应对可能出现的各种风险和不确定性。