“套现”，即套取现金，通常是指用违法或虚假的手段方式取得现金利益。

传统的信用卡套现行为，一般是指使用销售点终端机具（POS）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的行为。

随着互联网金融的迅猛发展，支付结算方式发生变化，有非法从事资金支付结算业务的，如不法分子通过设立空壳公司，采取网银转账等方式协助他人将对公账户非法转移到对私账户、套取现金等进行非法支付结算；有的不法分子购得多家可使用“花呗”支付的淘宝店铺，意图套现用户点击相应链接购买商品，并申请由“蚂蚁花呗”代为支付，用户在无真实商品交易的情况下点击确认收货并随即申请退货，行为人扣除手续费后将剩余款项转入套现用户的支付宝账户，从而完成套现。

套现行为属于不正当的融资手段、非法的信贷行为。放大发卡银行的信贷风险、造成金融机构重大损失；诱发欺诈办理信用卡风险、危害公民个人资信；扰乱正常金融秩序、损害合法商户利益。

信用卡套现一般指的是信用卡持卡人违反与发卡银行的约定，避开银行柜台取款或 ATM 自助终端提现的方式，将信用卡中的透支额度通过 POS 终端机或第三方网上支付平台等其它方式，全部或部分地转换成现金，而不向发卡银行支付利息的行为。

第三方支付方式套现行为是指利用第三方支付方式实施的套取信贷资金或者套取信用卡相关资金的行为。

1.主动替亲友或熟人刷卡消费，再由亲友或熟人向刷卡者支付现金。目前通过信用卡取现，无论是通过ATM机取现还是在银行柜台取现，发卡行都要收取手续费，并且要从取现之日起按日计收相对高额的利息，而通过这种方法却无须支付利息而等同于从银行取现。

2.通过以部分不法商户或专业套现公司为中介的虚假消费形式“非法套现”。这类商户或信用卡套现服务公司以商户或公司的名义申请 POS 终端机，专门为信用卡用户提供套现服务，某些商户本身有主营的业务同时还兼做套现，其目的是通过虚假消费来进行套现。持卡人在商户POS上刷卡后，账户信息会发送到中国银联，中国银联处理该信息后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除所消费的金额，并将款项打入商家的开户行。商户或套现服务公司就将所消费的金额以现金的形式支付给持卡人，并从支付给持卡人的现金中收取 2%-5%不等的高额手续费，除去银行扣除商户1%左右的刷卡扣率外，商户或套现服务公司仍能赚取高额的剩余费用。

3.通过网上汇款实现小额套现，网络消费中的第三方支付工具如支付宝都具有即时到账的汇款功能，只要双方都有支付宝账户，通过了实名认证，即可以把信用卡里的资金转入对方支付宝账户内，立即到账，并可在 1-2 个工作日后提取现金。但这种方式由于第三方支付工具的提现限制往往仅限于小额套现。

4.利用网络竞价网站平台进行套现，其主要方法是由网络竞价中的买卖双方提前进行相互串通，其中卖家在网上虚假出售某商品，并规定虚拟出售的商品金额是多少，经过实名认证等手续后在网上拍卖出售，由另一买家通过虚假竞拍购买该虚拟商品，并用信用卡把该虚拟商品金额打到对方账户中，由卖家收款，等卖家核实交易款项到账后，再由卖家将该款项还给买家，并收取手续费，完成整个套现过程。

就以上信用卡套现的基本方式而言，其第 2、4 项属于最为常见且危害最突出的情形。

具体可分为两种情形：

1.是套取第三方支付平台所提供的信贷服务的相关资金，典型的如支付宝平台的“花呗”“借呗”项目；

2.是套现信用卡，包括使用第三方支付平台绑定的信用卡套取现金和在第三方支付平台绑定信用卡后再套取现金两种情形。

“花呗”只能在消费时作为付款方式使用，所以 “花呗”套现一般通过虚拟交易的方式实现。“花呗” 套现的流程一般是与商家进行虚假交易，由商家向操作人提供等额或者扣除一定手续费后的现金。 权利人或者非权利人利用花呗“套现”或者帮助他人套现都属于非法套现行为。

“借呗”有所不同，因为“借呗”本身就是提供现金借款，权利人本身使用“借呗”借款不存在套现的问题，只有非权利人利用非法获取的他人账户或者在他人不知情的情况下使用“借呗”借款进行消费或者转账至其他账户才属于非法套现行为。

信用卡套现一般通过POS 机、网购、现金交付（他人使用后交付现金）等途径，多利用虚构交易活动、虚开价格、现金退货等方法实现，无论是信用卡持有人还是他人，利用其套取现金的行为都是非法的。因而二者皆可作为相关非法套现行为的主体。

“花呗”“借呗”属于信贷资金，与信用卡原理相似，但不是信用卡。

“花呗”是支付宝平台推出的一款消费信贷产品，申请开通后，可以获得一定的消费额度，用户在消费时，可以在额度内，使用该项服务进行付款，享受“先消费，后付款”的权益。“花呗”自2015年4月上线，2018年5月18日，“花呗”正式向银行等金融机构进行开放。“花呗”额度内的资金， 账户所有人并非现实地享有同等数额的现金，不能进行转账，而只能在消费时选择由“花呗”支付以享受该项资金利益，并可选择当月或次月随时返还（无息）或者从下月开始分期返还（付息）。是基于账户所有人的信用、消费数额等因素下发的一定额度的可消费款项，还本付息是其基础规则。“花呗” 资金由小额贷款公司提供，向金融机构开放后资金来源增加了金融机构，属于并行模式，根据央行 2009 年发布的《金融机构编码规范》，小额贷款公司被纳入到其他金融机构范畴，所以“花呗”资金的来源为金融机构。“花呗”属于信贷资金，是基于信用而享有的消费时可不动用现金而选择由其付款的权益。

“借呗”与“花呗”使用规则虽有不同，但性质相同，同属于信贷资金。“借呗”不同于“花呗”，开启服务后可申请获取一定数额的现金，该笔现金等同于己有现金，其使用方式不受限制，即可以消费时用于付款，也可以直接转账，两者的还款规则基本相同。“借呗”服务所提供的信贷资金来自于小额贷款公司及与其合作的金融机构，这与“花呗”也是一致的。“借呗”与“花呗”并不存在本质区别，本质上都是基于信用获取的可以先使用后还款的资金。

“花呗”“借呗”与信用卡原理相似，但不是信用卡，也不能解释进信用卡范畴。刑法上的信用卡较民事意义上的信用卡在内涵上有所扩张，不仅包括贷记卡，还包括借记卡，实则相当于银行卡的概念。虽然目前各种卡证不断实现虚拟化，在移动终端上往往不需要实体卡即可进行相关操作，但信用卡的虚拟化是以存在实体卡为依托的，信用卡的申领与柜台业务办理往往还是需要出示实体卡。

信用卡套现行为属于不正当的融资手段、非法的信贷行为。

1.放大发卡银行的信贷风险、造成金融机构重大损失。信用卡本质上是一种无担保的借贷工具，持卡人利用信用卡套现相当于从银行贷款，当持卡人无法偿付信用卡透支额时，发卡银行的补救措施非常有限。特别是许多持卡人持有多张信用卡套现时，随着套现的深入必然出现持卡套现数额叠加、还款周期缩短而最终无法偿还信用卡透支额及利息，持卡人利用信用卡资金流动程序进行套现的风险最终将转嫁到银行身上。

2.诱发欺诈办理信用卡风险、危害公民个人资信。信用卡套现行为的存在使得非法敛财效应明显，极易诱发不法分子窃取、骗取、非法获得公民个人信息以用于欺诈办理信用卡。由于实施套现获利的行为人与信用卡所对应的持卡人信息并不一致，即使该套现行为被有关机构发现也无法实施补救措施，信用卡发卡行之间的市场竞争也客观上加大了欺诈办理信用卡并以之套现的风险。

3.扰乱正常金融秩序、损害合法商户利益。由于信用卡套现的流程简易、介入门槛较低、 收益较大，许多不法分子设置虚假 POS 机具、虚假网络交易平台，开展虚假商品买卖活动，规避 《银行卡业务管理办法》的规定，给金融秩序造成严重混乱。虚假交易与虚假信用卡刷卡行为的泛滥，也给合法商户的经营造成了重大干扰。

虽然单纯的套现行为并非刑法明文规定的犯罪行为，但是在涉第三方支付方式侵财案件中，行为人通过第三方支付平台对账户所有人享有并可随时选择实际使用的信贷资金进行套现进而导致账户所有人财产受到损失的，该种套现行为则作为犯罪行为进入刑法的规制范畴内。

信用卡套现是中国经济活动常见的违法犯罪现象，不法分子甚至提供办卡、额度提升、套现一条龙服务，传统的信用卡套现主要是通过POS刷卡实现，也有通过购买机票 、基金等商品或者服务，再申请退货取得现金退款,第三方支付的兴盛为信用卡套现提供了新路径, 一度异常盛行,占全部套现总额的70%。

早期信用卡套现主要是通过虚假交易展， 套现者使用两个关联进行交易，付款账户资金来自信用卡充值，通过第三方支付平台内账户转至收款方账户，或者直接由信用卡付款至收款方在第三方支付平台的账户内，再由收款方账户提现至使用者借记卡 中。 也有更直接更明显的套现方式 ：用信用卡给第三方支付账户充值，然后借助同名借记卡提现。还有比较隐蔽的方式，如用 信用卡支付后，申请退款，款项直接退还至第三方支付账户中，再提现至借记卡内。

2012年1月5日，中国人民银行对外发布 《 支付机构互联网支付业务管理办法（ 征求意见稿 ）》， 向全社会公开征求意见 ，其中最核心的规定是禁止客户使用信用卡透支为支付账户充值。 第三方支付平台的支付账户也不能为消费者提供透支服务。支付宝（中国）网络技术有限公司公司 宣布从 2012年2月8日起，不再接受信用卡充值 。财付通支付科技有限公司公司从2012年2月1日起，停止了信用卡向财付通账户充值的服务。快钱公司虽然没有禁止使用信用卡进行充值， 但要求信用卡充值的费用必须用于消费，不得转账和提现，采用自助退款的只可以退回充值本信用卡，以实现遏制信用卡套现 。现在虽然有的第三方支付平台允许继续使用信用卡进行付款，但要求付款后退款也必须要退回付款的信用卡中，防止通过退款方式进行套现。