普惠金融（inclusive finance），是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前中国普惠金融重点服务对象。

发展普惠金融，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐，引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出。2013年11月，中国共产党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年12月，中国印发《推进普惠金融发展规划（2016~2020年）通知》。2023年11月，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出一系列政策举措。

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

2013年11月，中国共产党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年12月，中国印发《推进普惠金融发展规划（2016~2020年）通知》。2023年10月11日，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，高质量的普惠金融体系基本建成。经营主体融资更加便利，金融支持乡村振兴更加有力，金融消费者教育和保护机制更加健全。

2016年8月26日，中国人民银行副行长易纲在中国普惠金融国际论坛上表示，在杭州市召开的二十国集团（G20）峰会上，普惠金融被列为重要议题之一。由G20财长和央行行长会议通过的《G20数字普惠金融高级原则》《G20普惠金融指标体系》升级版以及《G20中小企业融资行动计划落实框架》3个关于普惠金融的重要文件将提交给峰会讨论，通过后将成为全球普惠金融发展的指引性文件。

2017年9月22日，由中国人民大学、中国银行业协会、中国小额贷款公司协会主办，中国普惠金融研究院承办的“207中国普惠金融国际论坛”在北京开幕。中国人民银行党委副书记、副行长易纲出席开幕式并发表主旨演讲。

2018年8月5日，由国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写的《中国普惠金融创新报告（2018）》在北京公开发布。

2018年10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。白皮书显示，截至2017年末，中国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。银行业小微企业贷款余额30.74万亿元，较2013年末增长73.1%；为1521万户小微企业提供贷款服务，较2013年末增长21.7%。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免。

2018年10月17日，从财政部获悉，中央财政下达2018年普惠金融发展专项资金100亿元，比2017年增加23亿元，增长29.85%。

2023年11月举行的中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出一系列政策举措。

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

在2016年8月召开的G20峰会上，普惠金融将被列为重要议题之一，有3个关于普惠金融的重要文件会提交给峰会讨论，这3个文件分别为：一是《G20数字普惠金融高级原则》，包含8项原则，66条行动建议，这是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件；二是《G20普惠金融指标体系》升级版，增加了数字普惠金融领域的新指标；三是《G20中小企业融资行动计划落实框架》，提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施。

普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但这并不意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。中国银行业协会党委书记潘光伟指出，普惠金融不是慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能，要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。普惠金融需要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群体的需求，也要让供给方合理受益。

江西农信社产业扶贫信贷通，江西农信社利用“产业扶贫信贷通”产品以1:8的比例撬动银行信贷资金，为贫困户发展产业和市场经营主体带动贫困户发展创收提供资金保障，以增加贫困户造血功能。通过开展金融精准扶贫，履行企业的社会责任。

银登中心开辟普惠金融信用风险管理新渠道，银登中心组织银行业金融机构信贷资产的登记流转，开辟普惠金融信用风险管理新渠道，有助于提高商业银行资产配置、风险定价及支持服务于小微企业的能力，在实现普惠金融商业可持续发展方面做出了积极探索。

安徽信用担保创新政策性担保模式丰富普惠金融实践，安徽省信用担保集团积极践行普惠金融，在全国率先创新新型政银担合作机制，率先构建覆盖全省的政策性担保体系，把金融“活水”引入小微和“三农”。安徽模式为中国融资担保行业发展探索了科学路径。

中和农信项目管理有限公司小额信贷项目22年、4500名员工、21个省区、290多个县域、9万多个乡村、累计放贷220多万笔、330多亿元，支持了约500万农村中低收入群体依靠自己的勤劳摆脱贫困。中和农信坚持保本微利、可持续发展，客户覆盖面广而深，财务和社会绩效好，成为公益性及非营利小额信贷组织中的领军企业。

邮储银行宁夏分行精准扶持深度贫困区脱贫，邮储银行宁夏分行构建了金融精准扶贫“蔡川模式”，有效弥补了普通农户没有抵押担保物的短板，实现了意愿贷款的农户应贷尽贷，使该村人均纯收入几年间翻了近4倍，实现脱贫致富，社会效应显著。累计发放贷款超过1亿元，没有出现一笔不良贷款，经营效应明显。

西安银行互联网+大数据助力精准扶贫西安银行积极创新思路，通过与国内知名互联网企业联合开展线上信贷业务，利用互联网渠道和大数据等技术，进一步扩大扶贫工作的覆盖范围。西安银行探索智慧银行、网上银行、移动服务等新型服务方式，助力精准扶贫，提升服务水平并扩大服务覆盖面。

长江证券践行普惠金融使命助力造血式扶贫，长江证券在与红安县、郧阳区、利川市、海原县、江西乐安、安徽萧县等6个国家级贫困县列为结对帮扶对象的过程中，充分发挥金融机构的专业优势，截至目前已完成融资项目93个，融资总额57亿元，全国中小企业股份转让系统企业挂牌4家，区域股权市场挂牌累计200余家，实现“输血”与“造血”相融合，通过产业基金+融智+融资，为贫困地区引流“源头活水”。

建行创新“小微快贷”为小微企业成长护航，建设银行积极运用“互联网”思维和“大数据”技术，打造出“小微快贷”小企业融资服务新模式，让更多小微企业获得更为便捷的融资服务，有效缓解了小微企业融资难、融资贵的难题，是推进普惠金融发展的重要抓手。

浙江碳银与工商银行共推户用光伏创新金融产品，户用光伏创新金融产品作为符合国家产业导向的绿色无污染产品，收益源自阳光发电，并设置“时时预警+发电还款”双重保障，该金融产品对消费者而言较为便捷安全，用户申请门槛低、覆盖面较广，有增收效果，符合普惠金融创新发展趋势。

微众银行数字普惠金融探索实践，微众银行作为国内首家民营银行、互联网银行，以移动互联网为载体直接触达普通民众和小微企业，借助金融科技等技术应用，从实践操作层面有效地向社会各阶层和群体提供金融服务，拓展了普惠金融服务的广度和深度。

平安普惠“数”造普惠借贷新模式，提高服务可得性和满意度，平安普惠专注于为广大有真实、合理资金需求的人群提供高效、便捷、负责任的智能借款服务。目前，平安普惠已构建起开放式借款服务平台借助自身线上线下结合的服务网络，助推金融资源流向小微企业主、个体工商户、普通工薪人群等普惠金融人群。

发展普惠金融，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐，引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。大力发展普惠金融，是金融业支持现代经济体系建设、增强服务实体经济能力的重要体现，是缓解人民日益增长的金融服务需求和金融供给不平衡不充分之间矛盾的重要途径，是中国全面建成小康社会的必然要求。

普惠金融对于加强金融包容性，支持经济增长，促进就业，消除贫困，实现社会公平具有重要意义。（时任中国人民银行副行长易纲评）

普惠金融这一议题符合当前国际社会经济金融发展需求，这既包括G20国家也包括非G20国家，特别是很多发展中国家，与本次峰会主题中的‘包容’很吻合。三个文件很有代表性，其中有不少内容是根据中国发展经验提出的，数字普惠金融就是很好的例子，充分体现了峰会主题中的‘创新’，这些文件通过后将能为全球普惠金融发展提供重要指引。（中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军评）

小贷公司首先需要明确自己的定位，即做小做分散。他以农村小贷为例，虽然金额相对比较小，但是不良率低。风控的关键在于小额分散，目前围绕农村做的农贷产品，安全性较高。（中国东方资产管理股份有限公司陈建雄评）

保障金融机构商业活动的信息透明、尊重消费者和行业需求以及金融教育是实现普惠金融有效监管运行的主要手段。（秘鲁银行、保险及私人养老金局（SBS）教育和普惠金融部主任JuanCarlosChong评）

客观地说，部分普惠金融服务群体在金融知识、风险意识、支付能力等方面有所欠缺。《意见》坚持底线思维，统筹发展和安全，加强和完善现代金融监管，在‘强化金融素养提升和消费者保护’‘提升普惠金融法治水平’‘优化普惠金融发展环境’等方面提出了一系列针对性举措，无疑给普惠金融高质量发展带来了新的利好。（经济日报评）

中国银行业协会首席经济学家、《中国银行保险报》学术委员会主任、北京大学汇丰银行金融研究院执行院长。

推行普惠金融并积极发挥其正面影响，还需要“因地制宜”且保持政策定力地持续推动普惠金融。同时，普惠金融的现行主要形式仍然是债务活动，低收入群体的债务往往是高收入群体的资产，容易产生不同群体之间的激励不相容，抵押品形式的创新也并不能直接解决抵押品分配对收入差距的负面影响，且存在信贷供给过度、债务积累过多以及金融风险累积等隐患。此外，还需要兼顾经营主体因金融素养或风险偏好产生的需求排斥，改进金融知识普及、金融权益保护等工作。

中国人民大学财政金融学院副院长。

普惠金融需要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群体的需求，也要让供给方合理受益。要推动普惠金融可持续发展，一方面要充分发挥市场的主体作用，依靠技术进步开发更多产品，让企业积极参与进来，加快推动创新；另一方面，政府需要多提供信息服务，帮助减少信息不对称，降低供需两端的成本，同时进行适当的监管，规避可能的风险。